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Tipps für die Immobilienfinanzierung


Wenn Sie Ihr Traumhaus gefunden haben und der Kaufpreis feststeht, ist der nächste Schritt die Finanzierung des Objekts. Worauf es dabei zu achten gilt und wie bzw. wo Sie eine günstige Finanzierung der Immobilie bekommen, erfahren Sie auf dieser Seite.

Tipps für die Immobilienfinanzierung


Wenn Sie Ihr Traumhaus gefunden haben und der Kaufpreis feststeht, ist der nächste Schritt die Finanzierung des Objekts. Worauf es dabei zu achten gilt und wie bzw. wo Sie eine günstige Finanzierung der Immobilie bekommen, erfahren Sie auf dieser Seite.

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Finanzierungstipps für den Immobilienkauf

Eine Finanzierung muss zu Ihren individuellen Bedürfnissen und Wünschen passen. Deshalb sollten Sie dem Finanzmakler bzw. der Bank unbedingt Vorgaben zur Erstellung der Finanzierungsangebote machen, damit diese dann auch wirklich vergleichbar sind und zu Ihrer Lebenssituation passen. U.a. sind Laufzeit, Zinsbindungsdauer und Sondertilgungsoptionen zu beachten. Lesen Sie unsere Tipps, dann sind Sie optimal auf Gespräche mit Kreditgebern vorbereitet!

PREISOBERGRENZE REALISTISCH PLANEN

Auch wenn die Banken verlockende Angebote machen, sollte man niemals vorschnell handeln. Bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben, müssen Sie sich in aller Ruhe einen realistischen Überblick verschaffen.

Beantworten Sie sich dabei folgende Fragen:
› Wie viel Eigenkapital besitzen Sie, das Sie für den Immobilienkauf einsetzen können?
› Wie viel Geld steht Ihnen monatlich für die Finanzierung zur Verfügung? Vergessen Sie nicht die laufenden monatlichen Kosten!
› Wie viel können Sie mit diesem Betrag finanzieren?
› Wie viel darf die Immobilie schlussendlich kosten? Vergessen Sie hier nicht die Kaufnebenkosten!


Wenn Sie das Gefühl haben, dass die Finanzierung für Ihre Traumimmobilie eng werden könnte, schrauben Sie Ihre Ansprüche lieber etwas zurück. Denn falls irgendetwas Unvorhergesehenes in Ihrem Leben passiert oder teure Reparaturen notwendig werden, soll das ja nicht gleich das Aus bzw. eine Zwangsversteigerung bedeuten. Bedenken Sie auch, dass die Zinsbindungsfrist nach 10 oder 15 Jahren ausläuft und Sie den Kreditbetrag dann wohlmöglich zu deutlich höheren Zinsen weiter finanzieren müssen.

Idealerweise verschaffen Sie sich VOR der Suche nach Ihrer Traumimmobilie einen Überblick über Ihren finanziellen Spielraum und sehen sich Objekte, die über Ihren finanziellen Möglichkeiten liegen, gar nicht erst an.

AUSREICHENDE EIGENKAPITALQUOTE

Auch wenn es bei guter Bonität möglich ist, sollten Sie von einer Finanzierung ohne Eigenkapital lieber absehen. Denn so verlockend der Gedanke in der Theorie ist, desto risikobehafteter ist er in der Praxis. Als Faustregel raten Experten beim Immobilien-kauf zu 20 bis 30 Prozent Eigenkapital. Bei einem Kaufpreis von 100.000 € heißt das, dass Sie 20.000 bis 30.000 € an Eigenmitteln mitbringen sollten. Mit diesem Betrag sind Sie auf der sicheren Seite und haben die Chance, ihre Immobilie bis zum Renteneintritt abzuzahlen.

ANGEBOTE VERGLEICHEN

Informieren Sie sich detailliert über die unterschiedlichen Finanzierungsmöglichkeiten und nehmen Sie sich genug Zeit, um die konkrete Finanzierung Ihrer neuen Immobilie zu planen. Dabei lohnt es sich, die Angebote verschiedener Banken und Finanzierer zu vergleichen. Passen Sie dabei auf, dass Sie nicht Äpfel mit Birnen vergleichen. Achten Sie unbedingt auf den effektiven Jahreszins und nicht nur den nominalen Zins. Der effektive Zins berücksichtigt nämlich neben der Zinsrate auch eventuelle Gebühren, die für das Darlehen anfallen.

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FINANZIERUNGSMIX STATT EINZELNER KREDIT

Eine sichere Finanzierung steht meist auf mehren Standfüßen. Daher sollten Sie sich nicht nur auf einen einzelnen Hypothekenkredit verlassen, sondern versuchen, unter-schiedliche Modelle zu kombinieren. So kann es z.B. sinnvoll sein, ein Bankdarlehen in Anspruch zu nehmen, einen Teil des Darlehens über einen Bausparvertrag zu finanzieren und eventuell zusätzlich einen Kredit von der KfW-Bank aufzunehmen. Mit einem derart gestalteten Finanzierungsmix verfügen Sie über unterschiedliche Laufzeiten. Das ist insbesondere wegen der verschiedenen Möglichkeiten etwaiger Sondertilgungen wichtig. Ein weiterer Sicherheitsfaktor: Auch die Zinsbindung endet nicht bei allen Finanzierungsteilen zur gleichen Zeit. Sollte es bei der Anschlussfinanzierung teurer werden, bleibt die finanzielle Mehrbelastung überschaubar.

HOHE TILGUNGSRATE

Auch wenn die monatlichen Raten der 1 % Tilgung verlockend klingen, sollten Sie Ihr Darlehen mit mindestens 2 % tilgen. Denn ansonsten kommen Sie nur sehr langsam von Ihren Schulden herunter und schaffen es nicht, Ihre Immobilie vor Eintritt ins Rentenalter abzubezahlen. Wer es sich leisten kann, sollte sogar über eine drei- oder vierprozentige Tilgungsrate nachdenken. Zusätzlich macht es Sinn, zeitgleich ein Barvermögen anzusparen. Dies können Sie dann am Ende der Zinsbindung für eine Sondertilgung nutzen. Ziel sollte es sein, beim Eintritt in den Ruhestand über ein schuldenfreies Eigenheim zu verfügen.

FINANZIELLE SPIELRÄUME EINPLANEN

Man weiß nie was das Leben bringt, deshalb sollten Sie sich davor hüten, Ihren letzten Cent in die Hausfinanzierung zu stecken. Denn dann wären Sie nicht mehr für ungeplante Ausgaben gewappnet. Stellen Sie sich vor Ihr Auto erleidet einen Totalschaden oder eine Krankheit führt zum Verdienstausfall. Genau dann brauchen Sie eine Reserve, die Sie neben der Immobilienfinanzierung Monat für Monat zurücklegen sollten.

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NEBENKOSTEN EINKALKULIEREN

Als Immobilieneigentümer haben Sie diverse Nebenkosten für Ihre Immobilie zu zahlen. Dazu gehören zum Beispiel die jährliche Grundsteuer, notwendige Immobilien- und Hausratversicherungen sowie Kosten für Strom, Wasser, Heizung, Müll und eventuell eine Hausverwaltung und den Winterdienst. Vergessen Sie auch die Instandhaltungsrücklage nicht! Bei einer Wohnung in der WEG werden diese Kosten ohnehin über das Wohngeld fällig. Eigentümer einzelner Häuser müssen selbst entscheiden, wie viel sie monatlich für spätere Reparaturen zurück legen.

Auch beim Kauf der Immobilie haben Sie zusätzlich zum Kaufpreis mit den so genannten Kaufnebenkosten zu rechnen, die sich schnell summieren: das sind u.a. die Grunderwerbssteuer, Notar- und Grundbuchgebühren und möglicherweise eine Maklerprovision.

ANSCHLUSSFINANZIERUNG PLANEN

Auch wenn eine 15- oder sogar 20-jährige Zinsbindung zunächst unvorstellbar lang erscheint, sollten Sie Ihre Immobilienfinanzierung vorausschauend und langfristig planen. Dabei gibt es verschiedene Möglichkeit, um sich günstige Zinsen für eine Anschlussfinanzierung zu sichern. Eine davon ist ein Forward-Darlehen. Damit können Sie sich langfristig niedrige Finanzierungszinsen sichern. Weitere Möglichkeit ist ein Bausparvertrag, in den Sie Monat für Monat einzahlen, um bei Zuteilungsreife einen günstigen Kredit zu erhalten. Natürlich eignen sich auch andere Geldanlageformen, mit denen Sie ein Vermögen aufbauen, dass Sie dann zur Sondertilgung bei Ablauf der Zinsbindung einsetzen können.

SONDERTILGUNGEN

Insbesondere wenn Sie eine Erbschaft, die Auszahlung einer Lebensversicherung oder hohe Boni erhalten, sollten Sie die Möglichkeit zu einer Sondertilgung wahrnehmen. Sie können automatisch bei Ablauf der Zinsbindung sondertilgen und zwar in beliebiger Höhe. Wenn Sie jedoch während der Zinsbindungsfrist sondertilgen möchten, benötigen Sie hierfür eine Sondervereinbarung mit Ihrem Finanzierer. Üblich sind z.B. 5 % Sondertilgung pro Jahr. Beachten Sie aber, dass sich gute Vereinbarung hinsichtlich Sondertilgung meist nachteilig auf die Zinskonditionen auswirken.

FÖRDERMITTEL NUTZEN

Im Zuge der Eigenheimförderung bietet der Staat verschiedene Förderprogramme an. Z.B. besonders günstige Kredite für Immobilien mit einem niedrigen Energiewert (KfW-Kredit). Prüfen Sie demnach unbedingt vor Abschluss einer Finanzierung, welche Zuschüsse für Sie relevant sind und beantragen Sie diese rechtzeitig.

FAZIT

Die Immobilienfinanzierung ist ein sehr komplexes Thema, das über den langfristigen Erfolg des Immobilienprojekts entscheidet. Lassen Sie sich daher schon im Vorfeld unabhängig und professionell beraten. Wir von VIA-FINANZ übernehmen das gerne!

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